2026 희망저축계좌 Ⅰ·Ⅱ 자격 조건과 지원금 차이 총정리

저소득 가구가 스스로 목돈을 마련해 자립할 수 있도록 돕는 대표적인 정부 적금 제도가 희망저축계좌입니다. 본인이 저축한 돈의 최대 3배까지 정부가 근로소득장려금을 얹어주는 구조라 조건만 맞으면 이만한 저축 수단이 없습니다.

하지만 이 제도는 Ⅰ유형과 Ⅱ유형으로 나뉘고, 매칭 금액이 3배 차이 나는 대신 만기에 요구하는 조건도 전혀 다릅니다. "많이 주는 쪽"만 보고 고르면 3년 뒤 매칭금을 통째로 돌려주는 일이 생길 수 있어, 신청 전에 두 유형의 구조를 정확히 알아야 합니다.

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갈림길 — 받는 급여 유형이 내 유형을 정한다

유형은 본인이 고르는 것이 아니라 가구가 받는 복지급여 유형으로 정해집니다. 자산형성포털(자산e룸터) 기준으로 생계·의료급여 수급 가구(소득인정액 기준 중위소득 40% 이하)에서 근로 중인 가구원이 있으면 희망저축계좌 Ⅰ, 주거·교육급여 수급 가구와 차상위계층(중위소득 50% 이하)으로 근로·사업소득이 있으면 희망저축계좌 Ⅱ입니다.

이 구분이 중요한 이유는 매칭 금액과 만기 조건이 함께 갈리기 때문입니다. Ⅰ은 정부가 매월 30만 원을 붙여주는 대신 3년 만기 후 6개월 이내에 생계·의료급여에서 벗어나는 것(탈수급)이 조건이고, Ⅱ는 매월 10만 원으로 적지만 탈수급 의무 없이 3년간 통장 유지·자립역량교육 10시간 이수·자금사용계획서 제출만 채우면 됩니다.

가입 문턱도 있습니다. 서울시 복지 안내(2025년 모집 기준)에 따르면 Ⅰ유형은 가구의 근로·사업소득이 기준 중위소득 40%의 60%, 즉 중위소득의 24% 이상이어야 합니다. 같은 비율을 2026년 기준 중위소득에 대입하면 1인 가구 월 61만 5,417원, 2인 100만 7,830원, 4인 155만 8,737원입니다. 차수별 공고에서 비율이 바뀔 수 있으니 신청 전에 해당 차수 공고문으로 다시 확인하세요.

3년 뒤 통장에 찍히는 숫자를 계산하면

두 유형의 차이는 만기 수령액을 직접 계산해 보면 분명해집니다. 매월 본인 저축 10만 원 기준입니다.

희망저축계좌 Ⅰ vs Ⅱ 3년 만기 수령액 계산 (월 10만원 저축, 이자 별도)

구분	본인 적립	정부 매칭	만기 수령 원금
Ⅰ유형 (탈수급 성공)	10만원 × 36개월 = 360만원	30만원 × 36개월 = 1,080만원	1,440만원
Ⅰ유형 (탈수급 실패)	10만원 × 36개월 = 360만원	1,080만원 미지급	360만원 + 이자
Ⅱ유형 (요건 이수)	10만원 × 36개월 = 360만원	10만원 × 36개월 = 360만원	720만원

표가 말해주는 판단은 세 가지입니다. 첫째, Ⅰ과 Ⅱ의 격차는 1,440만원 − 720만원 = 720만원이지만, 이 720만원은 탈수급이라는 조건부입니다. 둘째, Ⅰ유형에서 탈수급에 실패하면 본인 원금과 이자는 지키지만 1,080만원의 매칭금이 전부 사라지므로, 3년 안에 소득을 끌어올릴 현실적 계획이 없다면 Ⅰ의 매칭액은 내 돈이 아니라 '조건부 숫자'로 봐야 합니다. 셋째, Ⅱ유형의 720만원은 근로 유지·교육 10시간·사용계획서라는 이수형 요건만 채우면 되는 돈이라, 확실성 면에서는 Ⅱ가 앞섭니다.

여기에 자활사업 참여자라면 한 층이 더 있습니다. 자활근로사업단에 전월 12일 이상 참여하며 10만 원을 저축하면 내일키움장려금 20만 원이 추가로 매칭되고, 사업단 수익에 따라 월 15만 원 이내의 내일키움수익금도 얹어질 수 있습니다. Ⅰ유형 가입자가 해지 시점에 탈수급까지 성공하면 별도의 탈수급장려금도 붙습니다. 같은 "월 10만 원 저축"이라도 어떤 경로로 일하고 있느냐에 따라 정부가 붙이는 돈이 달라지는 구조입니다.

이 추가 매칭에는 시간 조건이 붙어 있습니다. 자산형성포털은 사업의 법적 근거로 국민기초생활 보장법 제18조의8과 시행령 제21조의2, 시행규칙 제32조의4를 들고, 지원금 표에 지급 조건을 따로 적습니다. 내일키움장려금은 자활근로사업단에 전월 12일 이상 참여했을 때, 내일키움수익금은 전월 12일 이상 참여하고 당월에도 참여할 때 나옵니다. 두 금액은 Ⅰ·Ⅱ유형 모두에 붙습니다.

이 조건이 Ⅰ유형의 탈수급 목표와 부딪칩니다. 자활근로사업단에 다니는 Ⅰ유형 가입자가 매달 받을 수 있는 최대치는 본인 10만 원 + 근로소득장려금 30만 원 + 내일키움장려금 20만 원 + 수익금 15만 원 = 75만 원입니다. 그런데 소득을 올려 수급에서 벗어나려고 사업단을 나와 일반 직장으로 옮기면, 사업단에 나가지 않는 그달부터 수익금을 받을 수 없고, 다음 달부터는 전월 참여일이 12일에 못 미쳐 장려금도 끊깁니다. 옮긴 그달에는 10만 원 + 30만 원 + 20만 원 = 60만 원, 그다음 달부터는 10만 원 + 30만 원 = 40만 원이 쌓입니다. 만기까지 18개월이 남은 달 초에 옮겼다면 수익금은 18개월, 장려금은 17개월 동안 끊기므로 최대 15만 원 × 18 + 20만 원 × 17 = 610만 원의 추가 매칭을 포기하는 셈입니다. 대신 해지 시점에 생계·의료급여에서 모두 벗어나면 탈수급장려금이 붙고 1,080만 원의 근로소득장려금도 지켜집니다. 수익금은 사업단 수익에 따라 15만 원보다 적을 수 있으니, 실제 포기액은 자기 사업단의 최근 수익금으로 다시 셈해야 합니다. 옮길지는 늘어나는 월급이 이 차이를 메우고 탈수급선까지 닿는지로 판단합니다.

지원금·복지·정책

희망저축계좌 매칭 구조 요약

Ⅰ유형 매칭

월 30만원 (생계·의료급여 가구, 탈수급 조건부)

Ⅱ유형 매칭

월 10만원 (주거·교육급여·차상위, 이수형 요건)

자활근로 참여 시

내일키움장려금 월 20만원 추가 (전월 12일 이상 참여)

탈수급 성공 시

탈수급장려금 별도 지급 (Ⅰ유형)

매칭이 클수록 조건도 무겁습니다. 금액이 아니라 3년 뒤 내 가구의 소득 전망으로 고르는 제도입니다.

유형별 세부 특징과 주의사항

희망저축계좌 Ⅰ — 큰 매칭, 무거운 조건

Ⅰ유형의 월 30만 원 매칭은 "일하는 수급자가 수급에서 벗어나도록" 설계된 돈입니다. 그래서 3년 만기 후 6개월 안에 생계·의료급여 수급자 자격을 모두 벗어나야 적립된 정부지원금 1,080만 원을 수령할 수 있고, 계속 수급자로 남으면 매칭금은 지급되지 않습니다. 본인 적립금과 기본 이자는 어느 경우든 돌려받으므로 원금 손실은 없지만, 이 제도의 실익은 결국 탈수급 가능성에 달려 있습니다.

그렇다면 탈수급은 얼마를 벌어야 가능할까요. 생계·의료급여를 모두 벗어나려면 소득인정액이 의료급여 선정기준(기준 중위소득 40%)을 넘어야 합니다. 재산과 다른 소득이 없는 1인 가구를 놓고 근로소득 30% 공제를 거꾸로 풀면 이렇게 됩니다.

1인 가구 탈수급에 필요한 월 근로소득 (재산·기타소득 0원 가정, 의료급여선 초과 기준)

구분	의료급여 선정기준(1인)	일반 수급자(30% 공제)	34세 이하 청년(60만 원+30% 공제)
2026년	1,025,695원	1,025,695 ÷ 0.7 = 1,465,279원 초과	1,465,279 + 600,000 = 2,065,279원 초과
2027년	1,094,417원	1,094,417 ÷ 0.7 = 1,563,453원 초과	1,563,453 + 600,000 = 2,163,453원 초과

이 표에서 두 가지 반례가 나옵니다. 첫째, 탈수급선은 매년 오르는 움직이는 과녁입니다. 2027년 기준 중위소득이 6.70% 오르면서 1인 가구가 넘어야 할 월 근로소득은 1년 사이 98,174원 높아졌습니다. 3년 만기 시점의 기준선은 가입할 때보다 더 높을 가능성이 큽니다. 둘째, 34세 이하 청년은 2026년부터 근로소득에서 60만 원을 먼저 공제받기 때문에 생계급여는 더 많이 남지만, 그만큼 탈수급에 필요한 월급도 60만 원 높습니다. 청년 수급자에게 Ⅰ유형의 탈수급 조건은 일반 수급자보다 더 무거운 셈입니다. 실제 판정에는 재산 환산액과 가구원 소득이 함께 들어가므로, 가구 단위 계산은 기초생활수급자 소득인정액 계산을 참고하세요.

뒤집어 보면 Ⅰ유형이 가장 잘 맞는 가구는 "지금은 생계·의료급여를 받지만 가구원 취업·소득 증가로 3년 안에 벗어날 궤도에 있는 가구"입니다. 소득이 늘 전망이 없는데 매칭액만 보고 가입하면, 3년 뒤 선택지는 탈수급을 위해 무리하거나 매칭금을 포기하거나 둘뿐입니다.

희망저축계좌 Ⅱ — 절반의 매칭, 확실한 수령

Ⅱ유형은 차상위·주거·교육급여 가구가 기초수급으로 떨어지지 않도록 예방하는 쪽에 무게가 있습니다. 탈수급 의무가 없는 대신 ① 3년간 근로활동 유지 ② 자립역량교육 10시간 이수 ③ 자금사용계획서 제출을 채워야 합니다. 셋 다 소득과 무관하게 본인 성실성으로 채울 수 있는 요건이라, 720만 원이라는 숫자의 확실성이 Ⅰ보다 높습니다.

신청 절차와 모집 일정

희망저축계좌는 상시 접수가 아니라 연중 차수를 나눠 모집합니다. 차수별 일정과 접수 방식은 해마다 달라지므로 공고 확인이 먼저입니다.

희망저축계좌 신청 단계

모집 공고 확인부터 계좌 개설까지

1. 1

   모집 일정 확인

   자산형성포털(hope.welfareinfo.or.kr) 또는 복지로(bokjiro.go.kr)에서 올해 차수별 모집 기간을 확인합니다.

2. 2

   서류 준비 및 접수

   주민등록상 주소지 관할 읍·면·동 행정복지센터(주민센터)에 신청서와 소득·재산 증빙 서류를 제출합니다. 차수에 따라 복지로 온라인 접수가 병행되기도 합니다.

3. 3

   자격 심사 및 통보

   지자체가 가구 소득과 근로활동 여부를 심사해 선정 여부를 통보합니다.

4. 4

   계좌 개설 및 매월 저축

   선정되면 지정 금융기관에서 계좌를 개설하고 매월 10만 원 이상 자동이체를 설정합니다.

신청 전에 하나 더 챙길 것이 중복 제한입니다. 청년내일저축계좌·청년도약계좌(2025년 12월 신규 가입 종료, 기존 가입자) 같은 다른 자산형성 지원과는 중복 가입이 제한될 수 있으므로, 가구 안에 이미 가입된 통장이 있다면 자산형성지원 상담센터(☎1522-3690) 또는 보건복지상담센터(☎129)에 중복 가능 여부부터 확인하는 편이 안전합니다. 가입 중 실직·질병으로 저축이 어려워지면 적립 중지를 신청하는 제도가 있으니, 해지부터 하지 말고 공고문의 중지 요건을 확인하세요 — 중도 해지는 매칭금을 잃는 가장 흔한 경로입니다.

희망저축계좌 신청 전 궁금한 점

자주 묻는 질문

Q. 희망저축계좌 Ⅰ과 Ⅱ의 가장 큰 차이는 무엇인가요?▾

매칭액과 만기 조건입니다. Ⅰ(생계·의료급여 가구)은 월 30만원 매칭에 탈수급이 필수 조건이고, Ⅱ(주거·교육급여·차상위)는 월 10만원 매칭에 근로 유지·교육 10시간·사용계획서 제출만 채우면 됩니다.

Q. 3년 만기에 얼마를 받나요?▾

월 10만원 저축 기준으로 Ⅰ유형은 본인 360만원 + 정부 1,080만원 = 1,440만원, Ⅱ유형은 본인 360만원 + 정부 360만원 = 720만원에 각각 이자가 더해집니다.

Q. 희망저축계좌 Ⅰ에서 탈수급을 못 하면 원금도 잃나요?▾

아닙니다. 본인이 납입한 원금과 이자는 돌려받습니다. 다만 3년 만기 후 6개월 이내에 생계·의료급여를 벗어나지 못하면 정부가 적립한 근로소득장려금(3년 기준 1,080만원)은 지급되지 않습니다.

Q. 매월 10만원보다 많이 저축하면 매칭도 늘어나나요?▾

아닙니다. 본인 저축액을 늘려도 정부 매칭은 유형별로 정해진 금액(Ⅰ 월 30만원·Ⅱ 월 10만원)까지만 지급됩니다.

Q. 자활근로에 참여 중인데 더 받을 수 있는 게 있나요?▾

있습니다. 자활근로사업단에 전월 12일 이상 참여하며 10만원을 저축하면 내일키움장려금 20만원이 추가 매칭되고, 사업단 수익에 따라 월 15만원 이내의 내일키움수익금도 지급될 수 있습니다.

Q. 가구원 중 1명만 일해도 신청할 수 있나요?▾

가능합니다. 가구 단위 사업이므로 가구원 중 근로·사업소득이 있는 사람이 있고 가구 소득 기준을 충족하면 신청할 수 있습니다. 세부 소득 하한은 차수별 모집 공고에서 확인하세요.

유형 선택 다음은 모집 차수 확인이다

희망저축계좌에서 정말 골라야 하는 것은 유형이 아니라 3년 뒤 우리 가구의 소득 전망입니다. 탈수급 궤도에 있는 생계·의료급여 가구라면 Ⅰ의 1,440만 원이 인생의 발판이 되고, 그 전망이 불확실하다면 Ⅱ의 확실한 720만 원이 낫습니다. 매칭이 큰 쪽이 아니라 끝까지 받을 수 있는 쪽이 내 유형입니다.

방향을 정했다면 남은 일은 하나 — 자산e룸터와 복지로에서 올해 남은 모집 차수를 확인하고, 공고가 열렸을 때 주민센터로 가는 것입니다. 이 통장은 신청한 사람에게만 열립니다.