국민연금 조기·연기 수령 비교 계산기

어떻게 계산하나요

정상 개시연령은 출생연도로 정해집니다. 1953~56년생 61세, 1957~60년생 62세, 1961~64년생 63세, 1965~68년생 64세, 1969년생 이후 65세입니다.

조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 지급률이 6%p씩 줄어 5년 앞당기면 70%, 연기연금은 1년 늦출 때마다 7.2%씩 늘어 5년이면 136%입니다. 국민연금공단 안내의 연 단위 지급률을 그대로 쓰기 때문에 햇수는 정수로만 받습니다.

역전 나이는 늦게 받는 쪽이 누적 총액에서 따라잡는 달입니다. 먼저 받은 금액(이른 쪽 월액 × 앞선 개월 수)을 월액 차이로 나누면 따라잡는 데 걸리는 개월 수가 나옵니다. 예를 들어 정상 월 100만원을 5년 당기면 70만원 × 60개월 = 4,200만원을 먼저 받고, 이를 월 30만원 차이로 나누면 140개월이 걸려 65세 개시 기준 76세 8개월에 누적액이 같아집니다. 이 비율 계산이라 역전 나이는 월액 크기와 상관없이 같습니다.

햇수를 바꾸면 역전 나이가 움직이는 방향

조기 쪽은 앞당긴 햇수가 짧을수록 역전이 늦게 옵니다. 정상 개시 65세 기준으로 5년 앞당기면 76세 8개월, 3년이면 78세 8개월, 1년이면 80세 8개월에 정상 수령의 누적액이 조기 수령을 따라잡습니다. 1년만 당기면 감액이 6%에 그쳐서 먼저 받은 1년 치를 메우는 데 오래 걸리기 때문입니다.

연기 쪽은 몇 년을 늦추든 다시 받기 시작한 날부터 13년 11개월 뒤에 역전됩니다. 1년 늦추면 66세에 시작해 79세 11개월, 5년 늦추면 70세에 시작해 83세 11개월입니다. 가산율이 1년당 7.2%로 일정해서, 받지 않은 기간과 늘어난 월액의 비가 햇수와 상관없이 같습니다.

누적표는 세 선택지를 한 줄에 놓고 봅니다. 정상 월 100만원인 1970년생이 5년 조기와 5년 연기를 함께 넣으면, 80세 시점에는 정상 1억 8,000만원, 조기 1억 6,800만원, 연기 1억 6,320만원 순입니다. 85세에는 연기 2억 4,480만원, 정상 2억 4,000만원, 조기 2억 1,000만원 순으로 뒤집힙니다.

조기 칸의 누적액은 연금을 끊김 없이 받는다는 전제입니다

조기노령연금은 노령연금 지급개시연령 전에 소득이 있는 업무에 종사하면 그 기간 동안 지급이 정지됩니다. 국민연금공단은 근로소득금액과 사업소득금액을 더해 종사 개월 수로 나눈 월평균소득금액이 A값보다 많으면 소득이 있는 업무로 봅니다. 2026년에 적용되는 A값은 3,193,511원입니다.

여기서 근로소득금액은 총급여에서 근로소득공제를 뺀 금액이라 세전 월급이나 실수령액과 다릅니다. 이 계산기에는 소득을 넣는 칸이 없어서, 조기 수령을 시작한 뒤 다시 일하게 되는 경우의 정지 기간을 누적액에 반영하지 못합니다.

정지됐다가 다시 받을 때는 월액도 다시 계산됩니다. 국민연금법 제66조 제3항은 재지급 때의 지급률을 그때 나이에 해당하는 비율에서 이미 받은 기간 1개월마다 1천분의 5를 뺀 값으로 정하고, 그 금액이 정지 전보다 적으면 정지 전 금액을 주도록 합니다. 쉬는 동안 받지 못한 금액이 생기는 대신 재개 뒤 월액은 오를 수 있어서, 같은 월액을 끊김 없이 받는다고 본 조기 칸의 누적액과는 달라집니다. 다시 일할 계획이 있다면 조기 칸은 상한선으로만 읽으세요.

이 계산기가 반영하지 않는 것

• 물가연동 인상은 세 선택지에 같은 비율로 붙어 역전 시점을 바꾸지 않으므로 계산에서 뺐습니다. 누적액은 현재 금액 기준입니다.
• 조기노령연금은 가입기간 10년 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때만 청구할 수 있습니다. 조기수령 중 소득이 생기면 지급이 정지될 수 있습니다.
• 부양가족연금액은 조기·연기 조정 대상이 아니어서 넣지 않습니다. 연기연금의 부분연기(50~90%)와 연금소득세·건강보험료 영향도 반영하지 않습니다.
• 정상 수령 예상 월액은 국민연금공단 "내 연금 알아보기"에서 본인 가입이력으로 조회한 값을 넣어야 의미가 있습니다.

입력한 값은 브라우저 안에서만 계산되며 어디에도 저장·전송되지 않습니다. 결과는 판단을 돕는 참고값이고, 실제 금액과 자격은 소관 기관에서 본인 조건으로 확인해야 합니다.