대출 상환 계산기 — 원리금균등·원금균등·만기일시

어떻게 계산하나요

매달 이자는 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12입니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을 내도록 원금 상환분을 조정하고, 원금균등은 원금을 기간으로 똑같이 나눠 이자만큼 줄어드는 금액을 냅니다. 만기일시는 매달 이자만 내고 마지막 달에 원금을 갚습니다.

계산은 끝까지 소수로 하고 결과만 원 미만을 반올림합니다. 첫해 이자는 처음 12개월 동안 실제로 줄어드는 잔액에 매달 이자를 붙여 더한 값입니다.

같은 3억원, 갚는 방식에 따라 총이자가 4,725만원 갈린다

3억원을 30년 동안 연 4.66%(한국은행 2026년 8월 예금은행 주택담보대출 평균)로 빌리면, 원리금균등은 매달 154만 8,709원씩 내고 총이자가 2억 5,753만 5,231원입니다. 원금균등은 첫 달이 199만 8,333원으로 44만 9,624원 더 많지만 마지막 달에는 83만 6,569원까지 줄고, 총이자는 2억 1,028만 2,500원이라 4,725만 2,731원 적습니다.

그런데 첫해 이자만 보면 원리금균등 1,388만 371원, 원금균등 1,376만 6,417원으로 11만 3,954원밖에 차이 나지 않습니다. 원금균등의 이자 절감은 원금이 빨리 줄어드는 기간 후반에 쌓이므로, 몇 년 안에 갈아타거나 집을 팔 계획이라면 방식 차이가 생각보다 작습니다.

첫해 이자는 원금 × 금리가 아니다

4억원을 연 2.65%로 빌린 첫해 이자를 4억 × 2.65% = 1,060만원으로 셈하기 쉽습니다. 그 값은 원금을 전혀 갚지 않는 만기일시의 첫해 이자이고, 원리금균등 30년이면 매달 원금도 함께 줄어 1,049만 3,032원입니다. 신생아 특례대출 같은 정책대출의 소득 구간별 부담을 비교할 때 단순 곱으로 계산하면 가구마다 10만원 넘게 크게 잡힙니다.

평균 금리는 내가 받을 금리가 아니다

금리 칸의 기본값은 한 달 동안 은행이 새로 내준 주택담보대출의 가중평균입니다. 실제 약정 금리는 신용점수, 담보인정비율, 고정·변동 선택, 우대 조건에 따라 이보다 높거나 낮습니다. 은행 상담에서 받은 금리를 넣어야 내 숫자가 됩니다.

대출 한도를 정할 때 쓰는 금리는 또 다릅니다. 스트레스 DSR은 약정 금리에 가산 금리를 더한 심사 금리로 상환 능력을 보므로, 이 계산기의 월 상환액이 감당 가능해도 한도는 더 작게 나올 수 있습니다.

이 계산기가 반영하지 않는 것

• 거치 기간, 중도상환, 금리 변동(변동금리의 재산정)은 반영하지 않습니다.
• 은행의 일할 계산·끝수 처리와 몇 원 차이가 날 수 있습니다.
• DSR·LTV 같은 대출 한도는 계산하지 않습니다.

입력한 값은 브라우저 안에서만 계산되며 어디에도 저장·전송되지 않습니다. 결과는 판단을 돕는 참고값이고, 실제 금액과 자격은 소관 기관에서 본인 조건으로 확인해야 합니다.